Blog: Zo haal je je emotie uit je geld

Geld speelt zo’n grote rol in het leven en bij het ondernemen, dat het ondoenlijk is om de emotie buiten de deur te houden. Maar je kunt er wel beter in worden, en milder over de fouten of beslissingen die verkeerd uitpakken, door je een klein beetje te verdiepen in de psychologie van geld.

Veel mensen vinden financiële zaken ingewikkeld en ervaren een (lichte) angst om iets verkeerd te doen. Waardoor het moeilijk is om ermee aan de slag te gaan. In de kern is het onzekerheid, die er voor zorgt dat ons brein niets doet, is de boodschap van consumentenpsycholoog Patrick Wessels en auteur van ‘Geld maakt wel gelukkig (als je weet hoe je het moet uitgeven).

Uitstelgedrag is menselijk

Waarom denken we (liever) niet na over ons pensioen? Of stallen we ons geld op de spaarrekening, zélfs bij negatieve rente? Het komt doordat het brein ons op het verkeerde spoor zet. Wat niet helpt, is dat je in het onderwijs of daarna geen les krijgt in geldzaken. Ook spelen persoonlijke ervaringen mee die je keuzes meebepalen. Denk aan opgroeien met geldgebrek of een verlies met beleggingen of crypto’s. Toeval speelt een rol. Het maakt uit in welke tijd je opgroeit. Zo wordt de groep die tussen 2015 en 2023 studeerde aangeduid als de pechgeneratie omdat ze een hoge studieschuld hebben. Een schuld die weer meetelt bij de hypotheekaanvraag.

Als zelfstandig ondernemer heb je te maken met twee financiële realiteiten: je zakelijke en je privéfinanciën. Als je niet uitkijkt lopen zakelijk en privé door elkaar en raak je het overzicht kwijt. En je inkomsten fluctueren. Dat heeft impact. Vermoedelijk kent iedere ondernemer het gevoel: zakelijk gaat het je voor de wind en je omzet en winst gaan crescendo. En opeens, zonder dat je direct een duidelijke oorzaak kan aanwijzen, is het tij gekeerd. Alleen kost het een tijdje voordat je doorhebt dat het niet zomaar een incident is. En de stress toeslaat. Evengoed ga je ondertussen vrolijk op dezelfde voet door qua privé-uitgaven. Want ach, het komt vast wel goed. De reden dat het menselijk is om uit autonomie keuzes te maken. Bij ondernemers speelt dat misschien nog sterker. En die keuze kan verkeerd uitpakken. Met deze tips bouw je wat ratio in om de emotie te temperen.

Zo houd je grip op de cijfers

Je kunt jezelf behoorlijk zand in de ogen strooien door je financiële situatie te optimistisch voor te stellen. Ondernemen is vooruitzien. En dat is precies waar kengetallen je bij helpen. Dat geeft meer rust dan sturen op het saldo van de zakelijke rekening. Daarom is het belangrijk om verder vooruit te kijken. Daarbij zijn twee begrippen belangrijk:

  • de quick ratio: de financiële middelen die direct beschikbaar zijn om de vorderingen van je crediteuren te betalen.
  • de current ratio: deze laat zien in hoeverre de onderneming in staat is de financiële verplichtingen op middellange termijn (ca. drie maanden) te voldoen.

De current ratio bereken je door de waarde van de vlottende activa (banktegoeden, kasgeld, uitstaande debiteuren en voorraden) te delen door de kortetermijnschulden. De uitkomst moet minimaal tussen de 1 en de 1,5 liggen.

Ingewikkeld? Dat hoeft niet. De meeste boekhoudprogramma’s hebben dashboards. Maar omdat ondernemen vooruitkijken is, is het fijn om een adviseur te hebben om mee te sparren en klankborden. Je boekhouder snapt de cijfers en ziet dingen die je helpen om grip te houden.

Zorg voor een solide oorlogskas

In beurstermen is een oorlogskas een reserve dat een bedrijf heeft opgebouwd om op overnamepad te gaan. Als zelfstandig ondernemer heb je een dubbele oorlogskas nodig. Want het is altijd fijner als je groei uit eigen middelen kan financieren. (Financiers verwachten dat zelfs van je als je aanklopt voor een lening of financiering van nieuwe bedrijfsmiddelen). En privé geeft een financiële buffer die je kan gebruiken als je wasmachine kapot is of een andere tegenvaller hebt. Los daarvan voorkom je stress als je voldoende geld achter de hand hebt of een voorziening hebt voor ziekte. Gelukkig heb je daar tegenwoordig betaalbare alternatieven voor, zoals broodfondsen of crowdsurance ondernemerscollectieven als SamSamkring.

Het huishoudboekje, minder saai dan je denkt

De financiën van een zelfstandige ondernemer zijn als een jojo. Soms op de top, op andere momenten richting de bodem. Een huishoudboekje helpt je om bij te sturen, waardoor het touwtje van de jojo minder lang is. Het helpt op twee manieren:

  1. je gaat (uitgaven)patronen herkennen, wat het makkelijker maakt om te bezuinigen als de situatie daar om vraagt.
  2. het wordt een spel om binnen je budget te blijven.

Maak werk van je pensioen

Wat bij een onderwerp als pensioen specifiek ingewikkeld is, is dat we de toekomst heel moeilijk kunnen inschatten. Ons brein vindt het al moeilijk om naar volgende week te kijken. Laat staan naar volgende maand, over 30 jaar of nog verder. Dat kunnen we niet. We zijn vooral gefocust op het hier en nu. Er is een term uit de psychologie voor: hyperbolic discounting’. Alles wat verder weg is in de toekomst, is minder belangrijk voor ons omdat we de impact totaal onderschatten. Daarmee verdwijnt alle urgentie.

Dat heeft consequenties. Een op de tien huishoudens (ruim 800 duizend) bouwt onvoldoende pensioen op om hun huidige levensstandaard tijdens pensionering voort te zetten, meldt DNB. Bij die groep zitten ongetwijfeld bovenmatig veel zelfstandige ondernemers. Wat bij pensioen geldt is dat het extra veel inspanning vraagt om na je vijftigste je achterstand in te lopen. Om het je makkelijker te maken, stimuleert de overheid je om te sparen voor je pensioen door middel van een fiscale aftrekpost. Als je in de hoogste belastingschijf valt, krijg je van elke euro inleg bijna 50 cent terug. In de lagere belastingschijf nog steeds ruim 37 cent. Je boekhouder kan je voorrekenen hoeveel je dat scheelt in de belastingaanslag.

In het Jiddish en Amsterdams dialect zeg je dat ergens de nieges in zit. Het woord komt oorspronkelijk uit het Hebreeuws en betekent ‘tovenarij’ of ‘waarzeggerij’. Het omgekeerde, mazzel, wijst op een gunstig gesternte.

Bron: deZZP.nl

————————————————————————————————————————————————————-

NOAB KEURMERK

De Nederlandse Orde van Administratie- en Belastingdeskundigen (NOAB) is een branchevereniging met ruim 1.050 aangesloten kantoren. Deze aangesloten administratie- en belastingadvieskantoren bedienen tezamen meer dan honderdduizenden ondernemers in het MKB-segment, waarbij het ontzorgen, begeleiden en adviseren van de ondernemer centraal staat.

Het bericht Blog: Zo haal je je emotie uit je geld verscheen eerst op NOAB.